如何成為FIRE理財族

如何成為FIRE理財族? 7步驟搭配4%法則讓你財務自由,提早退休過真正想要的生活

Last Updated on

你想過退休嗎?你是否想過自己的人生因工作而失去自由?做著自己不喜歡的工作到 65 歲甚至更大的年紀是你追求的人生嗎?

越來越多人開始思考以上問題,使 FIRE 理財運動在美國漸漸盛行,成千上萬人都在實行,目的是讓人生不受金錢束縛,提前退休享受生活,這股熱潮也逐漸吹向亞洲。

FIRE 族群力求回歸自己鍾愛之事,而非把全部焦點放在賺錢、花錢。

你也想成為賺錢更賺自由的 FIRE 理財族一員嗎?如果答案是”Yes”,請繼續往下看!

什麼是 FIRE 理財運動?

FIRE 由「Financial Independence, Retire Early」組成,即「財務獨立,提早退休」,透過財務規劃達到經濟自主,然後可以選擇提早數年甚至數十年退休,不必強迫自己工作到退休年齡。

財務獨立

在 FIRE 族群中,有很多人 30 幾歲、40 幾歲就退休了,他們來自各行各業,收入等級各不相同,絕大多數是普通上班族,而不是刻板印象中的超級有錢人,沒有什麼百萬企業或家族遺產繼承 …。

是什麼原因讓一般普通人也能做到不再為錢辛苦、為錢忙呢?關鍵在你能存下多少錢

存錢,並不是單純把錢放在銀行不動,因為放在銀行的錢會隨著時間越來越沒價值,目前銀行的活存利息 1% 算是蠻高的,但通貨膨脹率平均 3%,銀行也是要賺錢的,所以利息絕對不會比通膨率高

那要怎麼更進一步累積足夠資產,讓自己財務自由呢?在 FIRE 族群最常見的方法有 3 種:

  1. 投資到指數,每年只領出 4%:此為許多 FIRE 成員奉行的 4% 法則,下面將詳細介紹!
  2. 擁有很多房地產,出租給別人賺租金
  3. 創業,為事業打造自動化的營運模式

4% 法則

你需要投資的金額 = 你的年支出×25

要投資到哪裡?為什麼是 4%?

投資到指數型基金。以美國 S&P 500 來看,每年成長約 7~10%,美國的通貨膨脹約 3%,所以存到年支出的 25 倍,每年領出 4%(= 7%-3%),剩下的錢繼續錢滾錢,這樣可以花超過 30 年的機率高達 90% 以上。

4% 法則主要以美國的情況計算,並非絕對,可根據生活在不同國家或每個人的不同需求調整,當然也可選 3%法則、2%法則來分配退休金(有些人認為要全面考慮到金融危機)。

如果覺得計算麻煩,可利用不同的退休計算機快速計算,比如歐美 FIRE 族的退休計算機,只要輸入現在年齡、退休年齡、資產與投資組合…,就能輕鬆算出來(下圖);或者還有台灣人改良的財富自由計算機

FIRE 退休計算機

提早退休

這裡所指的「退休」,不是多數人所想的養老或等死,而是有「選擇」的權利與自由。達到「退休」後,如果熱愛工作仍然可以繼續做,反之,不喜歡的工作可以選擇不做。

真正的自由不是想做什麼就做什麼,而是可以選擇不做什麼。許多 FIRE 運動實行者提早退休後,投入自己熱愛的事業,樂此不疲,肆意享受工作中帶來的成就感與快樂。


怎麼成為 FIRE 理財族?

許多人聽到 FIRE 追求的目標,都迫不及待想加入 FIRE 行列,但要怎麼開始做呢?

第一步:建立正確的心態

正視金錢、談論金錢、瞭解金錢

很多人一談到錢,都會露出鄙視的表情,認為重視錢的人就顯得小氣、貪婪、剝削等各種不好的形象,再加上學校從來沒教過有關錢的知識,絕大部分的人從來沒想過要好好理財。

但其實,錢只是一個工具,怎麼使用這個工具、怎麼賺錢完全取決於個人,以正面的態度正視金錢,認真審視自己的財務狀況,掌握現金流,才能幫助自己面對這項任何人都不可避免的人生課題。


什麼才能讓你真正快樂?

我們常受到電視節目、戲劇、廣告、新聞等媒體大肆宣傳,以為開好車、住好房、吃昂貴的美食就能快樂,雖然沒錯,但那種物質上的快樂似乎很短暫,一段時間後滿足感就消失了。

讓人快樂的事情一定很昂貴嗎?

花個幾分鐘思考,試著列出能讓你快樂的 10 件事,或許是有充足的時間陪伴所愛的人、參與孩子的成長、自由地做自己有興趣的事 …,也許你會發現,許多喜愛的事其實很簡單,並不需要什麼花費

所以,如果不想一直困在為了薪水拚命工作、苦撐到周末或休假的迴圈裡,在消費時,好好留意自己花錢的心態,想想這是不是必要花費?不是的話,把錢存下來讓自己早點跳離痛苦迴圈,達到財務自由吧!

什麼讓你真正快樂

達到財務自由的目標並非一蹴可幾

提前退休不能只是一時興起,必須經過長時間規劃與實踐,找出適合自己的生活方式與投資方法,包含計算所需金錢、理財投資、財務分配、退休後計畫等,每個環節都要認真考量、仔細慎思。

另外,在實行的過程中難免會迷失,尤其剛開始要一下子擺脫一些不好的既有習慣會非常不適應,容易想放棄,所以,需要一個轉移過程來改變生活方式與消費習慣,慢慢由奢入儉。

法拍屋怎麼買

失去彈性的極度節儉,不屬於 FIRE

實行 FIRE 計畫需認真規劃金錢,但有些人可能操之過急,對金錢把控嚴謹,一分一毫都要斤斤計較,甚至走火入魔,變得極端節儉。若有任何節儉行為對生活造成傷害和壓力,都不是 FIRE 的本質

小心「過度節儉」迷思,保持必要的彈性,我們不但要聚焦於金錢,還要著重了解是什麼能讓我們真正快樂,這才是 FIRE 的初心,然後做出更好的選擇。

舉一個簡單的例子,在《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》這本書中作者分享到,以往他每到聖誕節總是大手大腳花大錢給家人們買禮物,但加入 FIRE 族後,他體悟到不管再昂貴的禮物都比不上美好的體驗,禮物放一段時間可能就忘了,家人們聚在一起慶祝的回憶卻一輩子都會記得。

所以他轉而設計一些可以跟家人同樂的小活動,不但達到他想 FIRE 的目的 – 花時間陪伴家人,還能減少花費,把錢存下來,繼續實行 FIRE 計畫,改善長期福祉,一舉兩得。

房屋貸款

★ 題外話:

除了《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》亦推薦《不被工作綁住的防彈理財計畫》,作者分享他如何打造並實踐 FIRE 計畫,規劃多型態退休,不被工作死死綁住。下面是 YouTuber – 柴鼠兄弟分享此書的影片:


第二步:長期規劃並實踐

在執行 FIRE 的長途旅程中,把握 3 大金錢規劃的核心重點:

  1. 支出不超過收入
  2. 將盈餘進行投資,讓錢滾錢
  3. 避免負債

想成為 FIRE 理財族,主要可歸納為以下 7 個實際步驟:

#1 計算你有多少錢

“知道自己的淨值”是最基本且必不可少的。

淨值 = 所有資產 – 所有負債

你的所有資產包括現金、銀行帳戶、退休基金、投資項目、房子 … 等有價物件;而你的所有負債包含學貸、車貸、信貸、房貸 … 等。


#2 計算你的開支與儲蓄

錢花在哪裡?相信不少人常在收到信用卡帳單的當下,才驚覺怎麼花這麼多錢,從前的我也不例外!

了解金錢去向,才能明智地調整開支,而這關鍵在「追蹤」每一分錢(可用紙本記帳,或者有許多蠻好用的記帳軟體),追蹤過程至少持續 90 天,確保自己精確掌握現金流,做出更好的預算、開支、儲蓄計劃。

記帳

#3 減少日常開銷

戒掉不尋常的消費,把每分錢都花在刀口上。減少開銷並不是要剝奪自己重視的事,而是要做出符合自己價值觀的決定,思考什麼才能讓你真正快樂,但別忘記失去彈性的極度節儉,不屬於 FIRE。

記得前面舉的那個例子嗎?在聖誕節或其他重要節日,與其花大錢買禮物送給家人們,不如花較少的錢設計與家人一起同樂的活動或遊戲,陪伴家人,創造美好的回憶。

擺脫無謂奢侈品,選擇帶來真正快樂的購物。


#4 縮減居家、交通、飲食花費

接著,把省錢焦點放在 3 大關鍵開銷:住房、交通、食物。

買房還是租房?住市區還是郊區?開車還是搭大眾交通工具?外食還是自己煮? … 這些小事累積起來的花費驚人,如果好好評估、決策,可增加儲蓄率高達 30% 或更多。

雖然要一下子改變真的很難,但不要因為是件小事就給自己藉口不做,一旦決定好就不要拖延,你可以練習在決策時問自己:為什麼要財務自由?

既然你會開始實行 FIRE,就表示也想要讓自己有餘裕的錢支付未來,期許能夠提早退休,對吧 XD。此外,搭配使用退休計算機適時調整,看著那些「為五斗米折腰」的歲月逐漸消失會更有執行動力!

時間複利

#5 讓存款為你工作

錢存在銀行帳戶裡會漸漸失去價值,正確的投資讓錢滾錢,才能早日達成財務自由的目標,無論是運用 4% 法則的被動投資、經營房地產、創造自動化營運的事業 …,讓錢為你工作,獲得最大程度的報酬。

延伸文章:被動投資是什麼?用最簡單穩健、巴菲特推薦的被動投資 ETF 策略,提早別人 10 年退休!

被動投資

ps. 股神巴菲特在一次股東公開會被問到對於一般人的投資建議,他說:「跟著指數走就對了」。投資美國大型傑出企業,無須支付共同基金管理人的手續費,並且堅守這些公司,長期下來就能戰勝。

  1. 購買跟著大盤指數的指數基金或 ETF:長期平均而言,股市每年整體漲幅約 5~10%。
  2. 避免透過財務經理人(或準備付錢給對方): 根據以往統計事實證明,試圖跑贏大盤績效並不管用,只有 15% 的專業人士成功設法跑贏大盤。
  3. 運用複利的力量:只要不花掉投資額所賺的任何利息,反而把這些利息加到原始投資額,即可達到複利。
美股被動投資課程

延伸文章:ETF 是什麼?怎麼追蹤指數?有哪些類型?投資 ETF 年化報酬率超過 6% 的撇步


#6 增加收入

有額外收入能更快達成 FIRE。即便沒有增加收入的必要,一旦發現自己沒有其他開支能刪減,大多數 FIRE 理財族最終還是會把焦點放在收入成長,增加儲蓄率。

有的人為了賺更多錢,會去兼職打工,無論是透過傳統上班方式或自行創業等,但記得要在「享受」與「工作」之間找平衡點,保持 FIRE 的本質,堅守快樂的原則,千萬不能本末倒置。


#7 找到 FIRE 理財族

每個人有自己達成財務自由的步調與路徑,有的人可能 5 個月就達到,有的人可能 3 年、5 年,有的人則可能要 10 年、20 年。ps. 我的算出來要 12 年才能退休,看來路還很漫長 ~ (遙望)

在 FIRE 旅程中難免迷失,所以讓同道中人圍繞自己身旁至關重要,尤其在舉棋不定、快要破功的時候,更需要這些與你有共同價值觀的朋友互相打氣,讓你能夠堅持到底,繼續學習,達到 FIRE。

FIRE 社群不分男女老幼、種族、信仰,目前幾乎全球各地都有 FIRE 群組,你可以找到他們、加入他們。

ps. 錢鬍子先生是 FIRE 運動的主要推手,其部落格(Mr. Money Mustache)是許多 FIRE 實行者的啟蒙,底下的 FIRE 群組是美國最大的群組之一。

歡迎同好

常見問題

提早退休後是不是就開始整天無所事事?

達成財務自由、提早退休後並不是每天無所事事,而是有更多時間去完成想做的事,FIRE 不代表不再踏入職場,而是宣示不再為了金錢工作,可以自由選擇要不要繼續工作,自由選擇做自己喜歡的事。

許多 FIRE 族的人,在財務獨立後,仍然很有雄心抱負,開始大膽地創業或追求夢想,如出唱片、從事各類創新企劃等,把生命花費在更有意義的事物上,主宰自己的人生。


低薪、負債多的人也適合 FIRE 理財嗎?

在這個被鉅額負債困住的千禧世代,最適合 FIRE!

不少年輕人背負就學貸款、低薪水、工作前景搖搖欲墜等壓力,還要面對勞保即將破產、老了也許沒什麼退休金可領等絕望,所以更需要 FIRE 理財,讓自己不被金錢綑綁一輩子。

達到財務自由的關鍵是儲蓄率,即你能存多少比例的錢,讓這些錢再投資(最常利用 4% 法則)。

假如薪水很高,可是大魚大肉,每個月都把錢花光,是很難達到財務自由的,相比薪水不高,但節約用度,每個月固定存下一筆錢,就容易得多了。ps. 很多實現 FIRE 的人,以前都是所謂的「低薪基層」。

如果每個月只能存下 5% 的錢並投資(利用 4% 法則),得要 66 年才能退休;但如果能存下 50% 的錢並投資(同樣利用 4% 法則),只要 17 年即可退休。

想提升儲蓄率,無非就是節流(降低支出)與開源(增加收入)這 2 個老生常談的方法。而一旦看清自己如何受困於奢侈的消費主義生活,就很難視若無睹,「我一點也不想只為養活自己,做討厭的工作到老死!」

只要能夠量入為出且不過度消費,每個人都能夠擁有財務自由的人生,並非遙不可及。

提早退休

如果覺得這篇文章有幫助,請幫我拍手 5 下鼓勵我、支持我,讓我繼續有創作的動力!

如果有任何問題或想分享的資訊,歡迎在下方留言!

Leave a Comment

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *