新手理財入門

新手理財入門必懂!想要有錢先建立「變有錢」的心態與習慣

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無論收入高低、存款有多少,「理財」是人生的必要課題。每個人都想擁有富足的生活,不想一輩子總是為錢辛苦、為錢忙,期許能擺脫「社畜」,提早退休做自己喜歡的事,所以有計畫地理財投資很重要。

仔細地想一下,當你初出社會,剛領到的第一份薪水是怎麼利用的?是好好存下來?還是想花就花、沒有特別想法?

「我很努力工作,感覺也沒亂花錢,可是為什麼存款只有一點點?」、「我是不是應該要投資理財?總不能一直都沒什麼存款吧!」… 相信大多數人工作了一段時間後都會產生類似的困擾。

你也陷入想理財、想投資、想改變銀行餘額,卻不知道怎麼開始的迷茫中嗎?本篇文章整理了適合理財初學者的筆記以及我的一些心路分享,期許能幫助你慢慢找到自己的理財方向。

具備 3 個變有錢的重要心態

想變得更富有,最首要的任務就是培養正確的心態,只要觀念正確,不論用什麼工具都能帶來財富;相反地,觀念不正確,再強大的工具最後都無法達到想要的結果或長遠保留財富。

在 Discovery 的實境節目—《富豪谷底求翻身》(Undercover Billionaire),Glenn Stearns (一位白手起家的美國億萬富豪)挑戰只用 100 美金、沒有聯絡人的手機、一台舊車,還被要求用假名,不能用自己原本的人脈資源,90 天內重新創業,目標達到 100 萬的價值。

Glenn 最初一貧如洗,經歷各種不順遂,甚至因為生活條件差而生病,但最後仍幾乎成功完成挑戰,撇除過程中有些 bugs 的地方,可以從他身上看到 3 個最基本也最重要的心態,是變有錢的必要條件。


延遲享樂

慾望是人的天性,當身邊有點錢時,誰不想好好犒賞自己?出國旅遊、逛街購物、或買高價的東西 …?

而”延遲享樂”是一種轉念的練習,「為了達成未來的財富目標,你現在願意犧牲多少?」如果你很想花大錢買某個東西,先忍住,然後轉個念告訴自己先把錢投在能幫你賺錢的地方,再用賺到的錢去買。

延遲享樂

《富豪谷底求翻身》中,Glenn 一開始為了存創業基金,睡卡車、吃泡麵、到志工中心打工換餐等,縮減食宿花費,自己還上網 po 一些打掃家裡或搬家的服務,好不容易靠勞力賺得一點收入,但他也並沒有馬上用這些錢去享受,而是繼續思考怎麼賺更多錢。

比如,他注意到當地的聖派翠克節快到了,充滿過節氣氛,於是用打掃賺的錢,低價採買一大堆節日物品(ex. 氣球、衣服、帽子、各種小物等),靠著察言觀色,說服對方相信自己需要他賣的東西,成本 5 美分的商品可以賣出 5 美元,他也把這一天賺到的許多錢繼續存起來尋找下一個賺錢機會!

富豪谷底求翻身
截圖自《富豪谷底求翻身》,Glenn 兜售聖派翠克節商品

分享我自己在剛出社會工作時,薪水不算高,扣掉房租、吃飯、交通費等,根本沒剩多少錢,一段時間後看著銀行帳戶餘額寥寥無幾,覺得這麼下去不行,決定慢慢捨棄不必要開銷,ex. 減少買衣服和包包、與朋友或同事的聚餐(i.e. 花大錢吃大餐)不再每次參加,太過頻繁,只出席比較重要的幾次 …。

就這樣持續練習延遲享樂,把錢存下來投資,2 年半後我存到了能買一間小房子的頭期款,所以你也可以做到的,只要現在就開始做!


設定目標,確實執行

很多成功的人都有這個習慣。如果有明確目標,你做的所有事都會朝這個目標前進,但如果沒有目標,很容易東做一點、西做一點,並做出矛盾決策,耗費大把時間汲汲營營卻一事無成。

「設定目標」重要,「確實執行」更不可或缺。若是目標很大,可以先分成幾個小目標,比較容易達成,也能從中建立信心與成就感。

比如 Glenn 的 100 萬挑戰很大,一下子達到是不可能的任務,所以他給自己訂定每週要賺到的錢、要完成的事,也許剛開始努力去做還是距離這些小目標差一點,可是經過不斷調整和努力,慢慢上軌道,漸漸能完成小目標,持續邁向大目標。

設定目標
Glenn 的目標達成步驟

先存錢買資產,再用資產收益買東西

對於理財新手來說,把握「存錢 → 投資 → 被動收入 → 享樂」就是跨出成功的一大步,就看你能不能堅持這個原則,貫徹實踐才能讓自己變得有錢。

理財順序

而什麼是資產?簡單地說,就是能幫你賺錢的工具。

舉例,當你買了一間房子,如果把它出租賺取租金,那它就屬於資產;如果只是自住,每個月繳房貸,並沒有利用它來賺錢,那它就是負債,除非有一天你賣掉了房子並得到比買入更高的價錢。

除了房地產,還有股票基金、投資企業 … 等能夠幫你賺錢的工具非常多,建議先選擇一項自己能負擔得起又有興趣的工具,好好瞭解它以後才開始投資。

比如,想買股票,要學會看財報,找出能賺錢的公司;想買 ETF,要了解成分股有哪些、怎麼買比較省手續費 …;想投入房地產,要知道所需進入資金較大,還要學會看房(尤其地點很重要),以及從何下手(ex. 二房東、隔套出租、法拍屋 …)。

延伸文章:ETF 是什麼?怎麼追蹤指數?有哪些類型?投資 ETF 年化報酬率超過 6% 的撇步

ETF是什麼

養成儲蓄的習慣,為自己累積資本

如果資金不夠多,投資報酬率再高,也會覺得沒賺多少,投入 10 萬回報 5000、投入 100 萬回報 5 萬、投入 1000 萬回報 50 萬都是同樣的報酬率 5 %,但感官上 5000 跟 5 萬、50 萬比起來差很多,對吧!?

想累積資金,最首要的就是好好管理自己現金流,好好節流、好好儲蓄,以下影片是 YouTuber – Ms. Selena 介紹的 5 個存錢方法:

★ 階梯式存錢法:每天(或每週)都比前一天(或前一週)多存一點錢,對剛開始培養儲蓄習慣的人比較無痛,可以循序漸進的存錢。

365 存錢法:階梯式存錢法變化版,如果身上有多一點錢可以多存。

定額存錢法:每天(或每週)存固定的金額,最好搭配設定固定的時間要求自己一定要存錢,才不會容易拖延或忘記而放棄。

333 存錢法:一有收入就分成 3 等分(生活開銷、儲蓄或緊急預備金、投資帳戶)。

帳戶理財法:準備 6 個不同用途的帳戶,將收入依比例存進這些帳戶,如下表。

存入比例帳戶用途
55 %生活必需開銷帳戶
10 %長期目標帳戶 (ex. 買車、結婚、還貸款 …)
10 %財務自由帳戶 (用來投資,讓錢滾錢)
10 %教育帳戶 (投資自己的腦袋,ex. 上課、買書 …)
10 %享樂帳戶 (從事休閒,犒賞自己)
5 %贈與帳戶 (用來行善捐贈、幫助他人,也可以買禮物送朋友)

投資已經瞭解的東西,為自己創造財富

養成良好的儲蓄習慣、累積存款後,下一步就是學習怎麼投資,讓錢滾錢,建立被動收入。

選擇適合自己的投資工具

無論股票、基金、ETF,或房地產等,在真正投入前一定要好好學習並瞭解你的投資工具,選擇適合自己的方式,不要讓「投資」變成一種苦差事。

絕大多數人會選擇從股票入手,投資門檻較低,我也不例外,不過投資股票需要研究財報、關注動態新聞,分析公司賺不賺錢,對於像我這種想投資、但工作很忙沒太多時間的人來說,真的很吃力。

ps. 尤其有些股票投資的相關書籍還提到要看一堆「哩哩摳摳」的線圖,讀得腦袋快打死結,超級崩潰!

後來,我意識到「主動投資」股票這種方式或許不適合當下的我,不斷摸索後,發現自己比較適合「被動投資」追蹤大盤指數的 ETF。如果你的情況跟我雷同,也想瞭解被動投資 ETF,可以參考下面的文章。

延伸文章:被動投資是什麼?用最簡單穩健、巴菲特推薦的被動投資 ETF 策略,提早別人 10 年退休!

被動投資

千萬不要投資自己還不懂的東西

很多人急著趕快賺錢,容易聽信一些「小錢滾大錢」之類的廣告詞或財經名嘴報明牌 …,選擇高槓桿投資工具(ex. 權證)或波動很大的股票,切記高獲利通常伴隨高風險,投資前一定要評估自己能承受多大風險

假如你好不容易存 20 萬買了一張股票,隔天它突然虧了 5000 塊(只佔總資金的 2.5%),你能承受嗎?如果不行,也許比較適合選一些股價波動相對穩定的股票,或追蹤大盤指數的 ETF。(低風險投資者)

所以,在努力存錢的時間裡,好好學習,評估自己究竟適合什麼投資方式?什麼投資工具?不要操之過急,更不要道聽塗說,然後把自己辛苦存到的目標金額更聰明地投資。

對小資族來說,讓勤儉儲蓄的習慣與審慎投資的習慣形成一種正循環,持之以恆累積財富,是致富的關鍵。此外,當你擁有愈多錢,就能夠考慮愈多種投資標的,分散風險!


常見問題

沒有錢要怎麼投資?

這是每個小資族一開始必須面對的問題,有的人可能因為沒有錢就放棄投資理財,非常可惜!

引用《通往財富自由之路》書中提到的概念,錢要成為有效的資本,至少要考慮 3 個要素:資本的金額大小、資金的使用時限、資金背後的智慧。這 3 個要素中的重要程度:智慧 > 時限 > 金額

「智慧」是後天培養的,沒有人一生下來就擁有,「時限」也非常公平,每個人的每天、每年的時間都是一樣多,我們小資族和富二代唯一的差距只有資金「金額」,不過它卻不是最重要的,否則怎麼會時有耳聞某富二代敗光家產變得窮困潦倒呢 XD。

錢本身不配被稱作「資本」,因為「拿著錢」的人可能沒有足夠的智慧把自己的「資金」變成「資本」。不是「錢」不配,而是拿著錢的人不配站在資本之後。

— 《通往財富自由之路:教你如何變得更有價值!早晚有一天,可以不再為了生活出售自己的時間

所以,在投資領域不要急著行動,在還沒有錢的時候,就努力投資自己,打造富腦袋吧!


如果不趕快進場投資,會不會錯失賺錢機會?

這世界永遠充滿機會,比如股市就算在一片低迷的熊市中也有人賺到很多錢,有沒有「早」進場根本不重要,關鍵在於是不是「對」,你有沒有足夠的知識做「對」的決策,更關鍵的點在於是不是「長期對」。

如果你只是個新手,非常不建議在知識與經驗尚不充足的時候做短線投資,因為容易做出不有效的判斷,等同於沒有判斷的行為,相當於拋硬幣賭博(機率各 1/2)。

而長期投資可以避開很多系統性風險,只要你做足功課,選擇有「成長性」的投資標的,短時間內帳面上的盈虧根本不足為懼,因為你在賺的是未來的錢。

投資成長

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