Last Updated on 2021-07-03 by Jeslyn
你想過退休嗎？你是否想過自己的人生因工作而失去自由？做著自己不喜歡的工作到 65 歲甚至更大的年紀是你追求的人生嗎？
越來越多人開始思考以上問題，使 FIRE 理財運動在美國漸漸盛行，成千上萬人都在實行，目的是讓人生不受金錢束縛，提前退休享受生活，這股熱潮也逐漸吹向亞洲。
FIRE 族群力求回歸自己鍾愛之事，而非把全部焦點放在賺錢、花錢。
你也想成為賺錢更賺自由的 FIRE 理財族一員嗎？如果答案是”Yes”，請繼續往下看！
什麼是 FIRE 理財運動？
FIRE 由「Financial Independence, Retire Early」組成，即「財務獨立，提早退休」，透過財務規劃達到經濟自主，然後可以選擇提早數年甚至數十年退休，不必強迫自己工作到退休年齡。
財務獨立
在 FIRE 族群中，有很多人 30 幾歲、40 幾歲就退休了，他們來自各行各業，收入等級各不相同，絕大多數是普通上班族，而不是刻板印象中的超級有錢人，沒有什麼百萬企業或家族遺產繼承 …。
是什麼原因讓一般普通人也能做到不再為錢辛苦、為錢忙呢？關鍵在你能存下多少錢。
存錢，並不是單純把錢放在銀行不動，因為放在銀行的錢會隨著時間越來越沒價值，目前銀行的活存利息 1% 算是蠻高的，但通貨膨脹率平均 3%，銀行也是要賺錢的，所以利息絕對不會比通膨率高！
那要怎麼更進一步累積足夠資產，讓自己財務自由呢？在 FIRE 族群最常見的方法有 3 種：
- 投資到指數，每年只領出 4%：此為許多 FIRE 成員奉行的 4% 法則，下面將詳細介紹！
- 擁有很多房地產，出租給別人賺租金。
- 創業，為事業打造自動化的營運模式。
4% 法則
你需要投資的金額 = 你的年支出×25
要投資到哪裡？為什麼是 4%？
投資到指數型基金。以美國 S&P 500 來看，每年成長約 7~10%，美國的通貨膨脹約 3%，所以存到年支出的 25 倍，每年領出 4%(= 7%-3%)，剩下的錢繼續錢滾錢，這樣可以花超過 30 年的機率高達 90% 以上。
4% 法則主要以美國的情況計算，並非絕對，可根據生活在不同國家或每個人的不同需求調整，當然也可選 3%法則、2%法則來分配退休金(有的人認為要全面考慮到金融危機)。
如果覺得計算麻煩，可利用不同的退休計算機快速計算，比如歐美 FIRE 族的退休計算機，只要輸入現在年齡、退休年齡、資產與投資組合…，就能輕鬆算出來(如下圖)。
ps. 也有台灣人改良的財富自由計算機(請點我試算)可以使用。
提早退休
這裡所指的「退休」，不是多數人所想的養老或等死，而是有「選擇」的權利與自由。達到「退休」後，如果熱愛工作仍然可以繼續做，反之，不喜歡的工作可以選擇不做。
真正的自由不是想做什麼就做什麼，而是可以選擇不做什麼。許多 FIRE 運動實行者提早退休後，投入自己熱愛的事業，樂此不疲，肆意享受工作中帶來的成就感與快樂。
怎麼成為 FIRE 理財族？
許多人聽到 FIRE 追求的目標，都迫不及待想加入 FIRE 行列，但要怎麼開始做呢？
第一步：建立正確的心態
正視金錢、談論金錢、瞭解金錢
很多人一談到錢，都會露出鄙視的表情，認為重視錢的人就顯得小氣、貪婪、剝削等各種不好的形象，再加上學校從來沒教過有關錢的知識，絕大部分的人從來沒想過要好好理財。
但其實，錢只是一個工具，怎麼使用這個工具、怎麼賺錢完全取決於個人，以正面的態度正視金錢，認真審視自己的財務狀況，掌握現金流，才能幫助自己面對這項無法避免的人生課題。
什麼才能讓你真正快樂？
我們常受到電視節目、戲劇、廣告、新聞等媒體大肆宣傳，以為開好車、住好房、吃昂貴的美食就能快樂，雖然沒錯，但那種物質上的快樂似乎很短暫，一段時間後滿足感就消失了。
讓人快樂的事情一定很昂貴嗎？
花個幾分鐘思考，試著列出能讓你快樂的 10 件事，或許是有充足的時間陪伴所愛的人、參與孩子的成長、自由地做自己有興趣的事 …，也許你會發現，許多喜愛的事其實很簡單，並不需要什麼花費。
所以，如果不想一直困在為了薪水拚命工作、苦撐到周末或休假的迴圈裡，在消費時，好好留意自己花錢的心態，想想這是不是必要花費？不是的話，把錢存下來讓自己早點跳離痛苦迴圈，達到財務自由吧！
達到財務自由的目標並非一蹴可幾
提前退休不能只是一時興起，必須經過長時間規劃與實踐，找出適合自己的生活方式與投資方法，包含計算所需金錢、理財投資、財務分配、退休後計畫等，每個環節都要認真考量、仔細慎思。
另外，在實行的過程中難免會迷失，尤其剛開始要一下子擺脫一些不好的既有習慣會非常不適應，容易想放棄，所以，需要一個轉移過程來改變生活方式與消費習慣，慢慢由奢入儉。
失去彈性的極度節儉，不屬於 FIRE
實行 FIRE 計畫需認真規劃金錢，但有些人可能操之過急，對金錢把控嚴謹，一分一毫都要斤斤計較，甚至走火入魔，變得極端節儉。若有任何節儉行為對生活造成傷害和壓力，都不是 FIRE 的本質。
小心「過度節儉」迷思，保持必要的彈性，我們不但要聚焦於金錢，還要著重了解是什麼能讓我們真正快樂，這才是 FIRE 的初心，然後做出更好的選擇。
舉一個簡單的例子，在《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》這本書中作者分享到，以往他每到聖誕節總是大手大腳花大錢給家人們買禮物，但加入 FIRE 族後，他體悟到不管再昂貴的禮物都比不上美好的體驗，禮物放一段時間可能就忘了，家人們聚在一起慶祝的回憶卻一輩子都會記得。
所以他轉而設計一些可以跟家人同樂的小活動，不但達到他想 FIRE 的目的 – 花時間陪伴家人，還能減少花費，把錢存下來，繼續實行 FIRE 計畫，改善長期福祉，一舉兩得。
★ 題外話：
除了《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》亦推薦《不被工作綁住的防彈理財計畫》，作者分享他如何打造並實踐 FIRE 計畫，規劃多型態退休，不被工作死死綁住。下面是 YouTuber – 柴鼠兄弟分享此書的影片：
第二步：長期規劃並實踐
在執行 FIRE 的長途旅程中，把握 3 大金錢規劃的核心重點：
- 支出不超過收入
- 將盈餘進行投資，讓錢滾錢
- 避免負債
想成為 FIRE 理財族，主要可歸納為以下 7 個實際步驟：
#1 計算你有多少錢
“知道自己的淨值”是最基本且必不可少的。
淨值 = 所有資產 – 所有負債
你的所有資產包括現金、銀行帳戶、退休基金、投資項目、房子 … 等有價物件；而你的所有負債包含學貸、車貸、信貸、房貸 … 等。
#2 計算你的開支與儲蓄
錢花在哪裡？相信不少人常在收到信用卡帳單的當下，才驚覺怎麼花這麼多錢，從前的我也不例外！
了解金錢去向，才能明智地調整開支，而這關鍵在「追蹤」每一分錢(可用紙本記帳，或者有許多蠻好用的記帳軟體)，追蹤過程至少持續 90 天，確保自己精確掌握現金流，做出更好的預算、開支、儲蓄計劃。
#3 減少日常開銷
戒掉不尋常的消費，把每分錢都花在刀口上。減少開銷並不是要剝奪自己重視的事，而是要做出符合自己價值觀的決定，思考什麼才能讓你真正快樂，但別忘記失去彈性的極度節儉，不屬於 FIRE。
記得前面舉的那個例子嗎？在聖誕節或其他重要節日，與其花大錢買禮物送給家人們，不如花較少的錢設計與家人一起同樂的活動或遊戲，陪伴家人，創造美好的回憶。
擺脫無謂奢侈品，選擇帶來真正快樂的購物。
#4 縮減居家、交通、飲食花費
接著，把省錢焦點放在 3 大關鍵開銷：住房、交通、食物。
買房還是租房？住市區還是郊區？開車還是搭大眾交通工具？外食還是自己煮？ … 這些小事累積起來的花費驚人，如果好好評估、決策，可增加儲蓄率高達 30% 或更多。
雖然要一下子改變真的很難，但不要因為是件小事就給自己藉口不做，一旦決定好就不要拖延，你可以練習在決策時問自己：為什麼要財務自由？
既然你會開始實行 FIRE，就表示也想要讓自己有餘裕的錢支付未來，期許能夠提早退休，對吧 XD。此外，搭配使用退休計算機適時調整，看著那些「為五斗米折腰」的歲月逐漸消失會更有執行動力！
#5 讓存款為你工作
錢存在銀行帳戶裡會漸漸失去價值，正確的投資讓錢滾錢，才能早日達成財務自由的目標，無論是運用 4% 法則的被動投資、經營房地產、創造自動化營運的事業 …，讓錢為你工作，獲得最大程度的報酬。
關於被動投資 ~~~
股神巴菲特在一次股東公開會被問到對於一般人的投資建議，他說：「跟著指數走就對了」。投資美國大型傑出企業，無須支付共同基金管理人的手續費，並且堅守這些公司，長期下來就能戰勝。
- 購買跟著大盤指數的指數基金或 ETF：長期平均而言，股市每年整體漲幅約 5~10%。
- 避免透過財務經理人(或準備付錢給對方): 根據以往統計事實證明，試圖跑贏大盤績效並不管用，只有 15% 的專業人士成功設法跑贏大盤。
- 運用複利的力量：只要不花掉投資額所賺的任何利息，反而把這些利息加到原始投資額，即可達到複利。
延伸文章：被動投資是什麼？用最簡單穩健、巴菲特推薦的被動投資 ETF 策略，提早別人 10 年退休！
延伸文章：ETF 是什麼？怎麼追蹤指數？有哪些類型？投資 ETF 年化報酬率超過 6% 的撇步
#6 增加收入
有額外收入能更快達成 FIRE。即便沒有增加收入的必要，一旦發現自己沒有其他開支能刪減，大多數 FIRE 理財族最終還是會把焦點放在收入成長，增加儲蓄率。
有的人為了賺更多錢，會去兼職打工，無論是透過傳統上班方式或自行創業等，但記得要在「享受」與「工作」之間找平衡點，保持 FIRE 的本質，堅守快樂的原則，千萬不能本末倒置。
#7 找到 FIRE 理財族
每個人有自己達成財務自由的步調與路徑，有的人可能 5 個月就達到，有的人可能 3 年、5 年，有的人則可能要 10 年、20 年。ps. 我的算出來要 12 年才能退休，看來路還很漫長 ~ (遙望)
在 FIRE 旅程中難免迷失，所以讓同道中人圍繞自己身旁至關重要，尤其在舉棋不定、快要破功的時候，更需要這些與你有共同價值觀的朋友互相打氣，讓你能夠堅持到底，繼續學習，達到 FIRE。
FIRE 社群不分男女老幼、種族、信仰，目前幾乎全球各地都有 FIRE 群組，你可以找到他們、加入他們。
ps. 錢鬍子先生是 FIRE 運動的主要推手，其部落格(Mr. Money Mustache)是許多 FIRE 實行者的啟蒙，底下的 FIRE 群組是美國最大的群組之一。
常見問題
提早退休後是不是就開始整天無所事事？
達成財務自由、提早退休後並不是每天無所事事，而是有更多時間去完成想做的事，FIRE 不代表不再踏入職場，而是宣示不再為了金錢工作，可以自由選擇要不要繼續工作，自由選擇做自己喜歡的事。
許多 FIRE 族的人，在財務獨立後，仍然很有雄心抱負，開始大膽地創業或追求夢想，如出唱片、從事各類創新企劃等，把生命花費在更有意義的事物上，主宰自己的人生。
低薪、負債多的人也適合 FIRE 理財嗎？
在這個被鉅額負債困住的千禧世代，最適合 FIRE！
不少年輕人背負就學貸款、低薪水、工作前景搖搖欲墜等壓力，還要面對勞保即將破產、老了也許沒什麼退休金可領等絕望，所以更需要 FIRE 理財，讓自己不被金錢綑綁一輩子。
達到財務自由的關鍵是儲蓄率，即你能存多少比例的錢，讓這些錢再投資(最常利用 4% 法則)。
假如薪水很高，可是大魚大肉，每個月都把錢花光，是很難達到財務自由的，相比薪水不高，但節約用度，每個月固定存下一筆錢，就容易得多了。ps. 很多實現 FIRE 的人，以前都是所謂的「低薪基層」。
如果每個月只能存下 5% 的錢並投資(利用 4% 法則)，得要 66 年才能退休；但如果能存下 50% 的錢並投資(同樣利用 4% 法則)，只要 17 年即可退休。
想提升儲蓄率，無非就是節流(降低支出)與開源(增加收入)這 2 個老生常談的方法。而一旦看清自己如何受困於奢侈的消費主義生活，就很難視若無睹，「我一點也不想只為養活自己，做討厭的工作到老死！」
只要能夠量入為出且不過度消費，每個人都能夠擁有財務自由的人生，並非遙不可及。
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